Що таке МФО і як працюють мікрофінансові організації в Україні?

МФО — це не банк: ключові відмінності

Мікрофінансова організація (МФО) — це фінансова установа, яка має ліцензію Національного банку України на надання мікрокредитів. На відміну від банків, МФО не приймають депозити, не відкривають рахунки та не обслуговують платіжні картки. Їхня головна функція — видача невеликих короткострокових позик.

Головні відмінності від банків:

• Менша сума: банки видають від 10 000 до кількох мільйонів грн, МФО — від 500 до 50 000 грн.
• Коротший термін: типовий мікрозайм — від 7 до 30 днів (хоча є й довгострокові на 3-12 місяців).
• Менше вимог: не потрібна довідка про доходи, поручителі, застава.
• Вища ставка: типовий банківський кредит — 20-50% річних; мікрозайм — від 0.5% до 2.5% на день.

Хто контролює МФО в Україні?

З 2020 року всі МФО підпорядковані Національному банку України (НБУ). Раніше їх контролювала Нацкомфінпослуг, яку ліквідували. НБУ веде офіційний реєстр фінансових установ — ви можете перевірити будь-яку компанію на сайті bank.gov.ua.

НБУ встановлює вимоги до капіталу МФО, правила видачі кредитів, норми розкриття інформації. Компанії, що порушують закон, можуть втратити ліцензію.

Чому ставки в МФО такі високі?

Це головне питання, яке хвилює людей. Відповідь проста: високий ризик. МФО видає кредити без підтвердження доходу, без застави, майже без перевірок. Частина позичальників (за різними оцінками — 15-25%) не повертає кредити зовсім. Щоб компенсувати ці втрати, МФО закладає їх у відсоткову ставку.

Крім того, операційні витрати на обслуговування маленького кредиту (5 000 грн) мало відрізняються від витрат на великий кредит (500 000 грн). Ці фіксовані витрати також враховуються у ставці. Тому порівнювати «річну ставку» банку та МФО некоректно — це різні фінансові продукти для різних ситуацій.

Коли МФО — правильний вибір?

Мікрозайм доцільний, коли гроші потрібні терміново, на короткий термін (до зарплати) та у невеликій сумі. Якщо вам потрібно 50 000 грн на рік — зверніться до банку, це обійдеться дешевше.